Tasarruf Finansman Şirketleri Güvenilir Mi? Ev ve Araba Hayalinize Giden Faizsiz Yol

Ev sahibi olmak ya da ayağınızı yerden kesecek bir arabaya kavuşmak, çoğumuzun en büyük hayallerinden biri. Ancak günümüz ekonomik koşullarında, bankaların sunduğu konut ve taşıt kredisi faiz oranlarına baktığımızda bu hayaller bazen “ulaşılmaz” görünebiliyor. Tam bu noktada, toplumumuzun “imece” ve “altın günü” kültüründen ilham alan tasarruf finansman şirketleri devreye giriyor.

Peki, vitrinlerdeki cazip “faizsiz, peşinatsız ev” sloganları ne kadar gerçekçi? Geçmişte yaşanan mağduriyetler ve sonrasında gelen devlet müdahaleleri ışığında; tasarruf finansman şirketleri güvenilir mi?

Bu rehberde, birikimlerinizi emanet etmeden önce bilmeniz gereken tüm gerçekleri, sistemin yasal dayanaklarını, avantajlarını ve potansiyel risklerini en ince ayrıntısına kadar inceledik.

Tasarruf Finansman Sistemi Nedir?

Tasarruf finansman sistemi, temel olarak dayanışmaya dayalı bir finansman modelidir. bankacılık sisteminden en büyük farkı, “faiz” kavramının olmamasıdır. Bunun yerine, sisteme dahil olan kişiler, belirli bir organizasyon ücreti karşılığında bir araya gelir ve her ay toplanan paralarla sırayla üyelerin ev veya araba alması sağlanır.

Bu sistemi, binlerce kişinin katıldığı devasa bir “altın günü” olarak düşünebilirsiniz. Ancak bu günü organize eden, parayı toplayan ve dağıtımı yöneten profesyonel bir şirket vardır. Şirket bu hizmeti karşılığında sizden bir katılım bedeli (organizasyon ücreti) alır.

Dönüm Noktası: Tasarruf Finansman Şirketleri Devlet Denetiminde Mi?

Tasarruf finansman şirketleri ile ilgili en büyük soru işareti her zaman “güven” olmuştur. Özellikle 2021 yılı öncesinde, merdiven altı diye tabir edebileceğimiz, sermayesi yetersiz birçok firma sektörde faaliyet gösteriyordu. Bu durum, “Çiftlik Bank” benzeri saadet zinciri endişelerini de beraberinde getiriyordu. Ancak 2021 yılı, bu sektör için bir milat oldu.

Devlet, 6361 sayılı Kanun’da yaptığı değişiklikle sektörü bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) denetimine aldı. Bu düzenleme şunları getirdi:

• Sermaye Şartı: Şirketlerin asgari 100 milyon TL ödenmiş sermayeye sahip olması zorunlu kılındı.
• Lisanslama: Yeterli şartları sağlamayan 20’den fazla şirket tasfiye edildi (kapatıldı). Sadece mali yapısı güçlü olan şirketlere lisans verildi.
• Fon Güvenliği: Toplanan paraların şirket hesaplarında değil, üyelerin haklarını koruyacak şekilde yönetilmesi şart koşuldu.
• Kısacası: Evet, şu an faaliyet gösteren ve BDDK lisansı bulunan tasarruf finansman şirketleri, devletin belirlediği sıkı regülasyonlara ve denetimlere tabidir. Bu durum, sistemin güvenilirliğini 2021 öncesine göre çok ciddi oranda artırmıştır.

Önemli Not: Bir şirketle görüşürken ilk sormanız gereken soru şudur: “BDDK faaliyet izniniz var mı?” Bu listeyi BDDK’nın resmi web sitesinden teyit etmeden asla imza atmayın.

Sistem Nasıl İşliyor? Ödeme Modelleri Nelerdir?

Tasarruf finansman şirketleri genellikle kişiye özel ödeme planları sunsa da, sistem üç ana başlık altında toplanabilir. Hangi modelin size uygun olduğunu belirlemek, bütçenizi yönetmek açısından kritiktir.

1. Çekilişli Sistem

En popüler yöntemdir.

• Sizin belirlediğiniz tutarda ev veya araba almak isteyen kişilerden bir grup oluşturulur.
• Her ay noter huzurunda çekiliş yapılır. •Çekilişte ismi çıkan kişi, o ay evini veya arabasını alır.
• Avantajı: Çok erken teslim alma şansınız vardır (örneğin ilk ay).
• Dezavantajı: Teslimatın grubun sonuna kalma ihtimali de vardır. Ancak şirketler genellikle son aylara kalmadan (vade ortasında) teslimat garantisi sunar.

2. Vade Ortası Teslimat Sistemi

Şansa güvenmek istemeyenler içindir.

• Ödeme planınız ve taksit tutarınız bellidir.
• Teslimatın ne zaman yapılacağı, sözleşme başında belirlenen kesin bir tarihtir (Genellikle toplam vadenin ortasına denk gelir).
• Sürpriz yoktur, planlama yapması kolaydır.

3. Serbest Ödeme Sistemi (Peşinatsız/Ara Ödemeli)

Bütçenize göre tamamen esnek davranabileceğiniz modeldir.

• Aylık ne kadar ödeyebileceğinizi siz belirlersiniz. •Ara ödemeler yaparak teslimat tarihini öne çekebilirsiniz.
• Teslimat tarihi, yaptığınız ödemelerin toplam tutarın belirli bir oranına (örneğin %40-%50) ulaştığı tarihe göre belirlenir.

Tasarruf Finansman Şirketlerinin Avantajları

Neden yüz binlerce insan banka yerine bu şirketleri tercih ediyor? İşte öne çıkan artılar:

• Faizsiz Finansman: En büyük avantaj budur. Geri ödeyeceğiniz toplam tutar, banka kredilerine göre çok daha düşüktür. Sadece ana para ve organizasyon ücreti ödersiniz.
• Kredi Notu Bağımsızlığı: Bankalar kredi verirken Findeks notunuza, sigorta geçmişinize ve gelir belgenize katı kurallarla bakar. Tasarruf finansman şirketlerinde ise süreç daha esnektir; senet usulü ve ipotek teminatı ile ilerlenir.
• Peşinat Zorunluluğu Yoktur: Birikmiş paranız olmasa bile sisteme dahil olup, küçük taksitlerle (kira öder gibi) ev sahibi olma yoluna girebilirsiniz.
• Esnek Taksitler: Taksitleri bütçenize göre dondurma veya tutarını değiştirme şansınız (şirket politikasına göre) olabilir.
• Ek Dosya Masrafları Yoktur: Bankaların aldığı ekspertiz, hayat sigortası vb. yan masraflar bu sistemde ya hiç yoktur ya da daha makuldür.

Madalyonun Diğer Yüzü: Riskler ve Dezavantajlar

Her finansal sistemde olduğu gibi, burada da dikkat etmeniz gereken riskler mevcuttur. “İmza atmadan önce” bu bölümü dikkatlice okumalısınız.

1. Enflasyon Riski (Paranın Erimesi)

Bu sistemin en büyük handikabı, yüksek enflasyon ortamıdır.

• Senaryo: 2 Milyon TL’lik bir eve yazıldınız. Çekiliş size 18 ay sonra çıktı.
• Sorun: Türkiye gibi enflasyonist bir ülkede, bugünün 2 milyon TL’si ile 18 ay sonraki 2 milyon TL’nin alım gücü aynı değildir. Ev fiyatları arttığında, belirlediğiniz tutar hayalinizdeki evi almaya yetmeyebilir.
• Çözüm: Şirketler buna karşı “tutar artırımı” seçeneği sunar ancak bu da taksitlerinizin artması anlamına gelir.

2. Organizasyon Ücreti (Hizmet Bedeli)

Sistem “faizsiz”dir ancak “masrafsız” değildir. Şirketler, kâr etmek ve masraflarını karşılamak için sizden, talep ettiğiniz finansman tutarının belirli bir yüzdesi (genellikle %7 ile %15 arası) kadar organizasyon ücreti alır.

•Risk: Sistemden vazgeçip ayrılmak isterseniz, yasalar gereği yatırdığınız taksitleri geri alırsınız ancak organizasyon ücreti genellikle iade edilmez. Bu, cayma durumunda ciddi bir maddi kayıp demektir.

3. Teslimat Gecikmeleri

Her ne kadar sözleşmede tarihler belirtilse de, operasyonel süreçlerde veya evrak tamamlamada yaşanacak aksaklıklar teslimatınızı birkaç hafta veya ay erteleyebilir.

4. Konut/Araç Kısıtlamaları

Banka kredilerinde olduğu gibi, alacağınız evin veya arabanın üzerinde ipotek, haciz gibi sorunlar olmamalıdır. Ayrıca şirketler, çok eski veya tapusu sorunlu gayrimenkulleri finanse etmeyebilir.

Başarılı Bir Süreç İçin 6 Adımlık Kontrol Listesi

Bir tasarruf finansman şirketiyle anlaşmaya oturmadan önce aşağıdaki adımları takip ederek güvenliğinizi maksimize edebilirsiniz:

• Lisans Kontrolü Yapın: Şirketin adını BDDK’nın resmi sitesindeki “Tasarruf Finansman Şirketleri” listesinde aratın. Listede yoksa, kapısından bile girmeyin.
• Sözleşmeyi Satır Satır Okuyun: Satış temsilcisinin sözlü vaatleri değil, yazılı sözleşme geçerlidir. Özellikle “teslimat tarihi” ve “cayma hakkı” maddelerini inceleyin.
• Organizasyon Ücretini Pazarlık Edin: Bu ücretler bazen kampanya dönemlerinde indirilebilir. Pazarlık yapmaktan çekinmeyin.
• Ayrılma Şartlarını Sorun: “Maddi durumum bozuldu, 6. ayda sistemden çıkmak istiyorum. Paramı ne zaman ve ne kadar kesintiyle geri alırım?” sorusunu net bir şekilde sorun. Yasal iade süresi uzayabilir, bunu bilin.
• Enflasyon Korumasını Planlayın: Teslimat süreniz uzunsa, konut fiyat artışlarına karşı taksitlerinizi her yıl belirli oranda artırmayı teklif edin.
• Şikayetleri İnceleyin: Şikayetvar.com veya sosyal medya platformlarında şirket hakkındaki güncel kullanıcı yorumlarına göz atın. Teslimatların zamanında yapılıp yapılmadığına dair ipuçları orada gizlidir.

Banka Kredisi mi, Tasarruf Finansman mı? Karşılaştırma Tablosu

Finansman Şirketleri Güvenilir mi?

“Tasarruf finansman şirketleri güvenilir mi?” sorusunun cevabı, 2021 düzenlemeleri ve BDDK denetimi ile birlikte artık büyük oranda EVET‘tir. Ancak “güvenilir” olması, “sizin için en doğru seçenek” olduğu anlamına gelmeyebilir.

Bu sistem kimler için ideal?

• Faiz hassasiyeti olanlar.
• Banka kredi puanı düşük olduğu için kredi çekemeyenler.
• Peşinatı olmayan ancak aylık düzenli geliri olanlar.
• Ev/araba almak için acelesi olmayan, “Zamanım var, yeter ki faiz ödemeyeyim” diyenler.

Bu sistem kimler için uygun değil?

• Acil eve/arabaya ihtiyacı olanlar (Çekiliş çıkmazsa beklemek zorundasınız).
• Enflasyonist ortamda parasının değerini korumak için hemen mal almak isteyenler.
• Sık sık fikir değiştiren ve sistemden erken çıkma ihtimali olanlar (Organizasyon ücreti yanar).

Kararınızı verirken sadece reklam yüzlerinin gülümsemesine değil, sözleşmenin matematiksel gerçeklerine odaklanın. Hayalinizdeki eve giden yol, bilinçli bir imzadan geçer.