Kredi yapılandırma nedir ve nasıl yapılır?

Kredi yapılandırma, bireylerin veya işletmelerin mevcut kredi borçlarını daha uygun koşullarla ödeyebilmesi için bankalar ya da finans kuruluşlarıyla yapılan yeniden düzenleme işlemidir. Bu süreç, borçlulara faiz oranı, taksit tutarı veya vade süresi gibi konularda esneklik sağlar. Özellikle borç ödemekte zorlanan kişilerin başvurduğu bu yöntem, finansal yükün hafiflemesine yardımcı olur. Dolayısıyla “kredi yapılandırma nedir, şartları nelerdir, nasıl yapılır?” soruları borçlular açısından büyük önem taşır.

Kredi Yapılandırma Nedir?

Kredi yapılandırma, bir kişinin ya da işletmenin mevcut kredi borçlarının daha avantajlı ödeme koşullarıyla yeniden düzenlenmesidir. Çoğunlukla yüksek faiz oranları, uzun vadeler veya ödeme güçlüğü nedeniyle tercih edilir. Bu sayede borçlular daha düşük taksitlerle ödeme planı oluşturabilir, faiz oranlarında indirim alabilir veya borç vadesini uzatabilir. Yapılandırma, banka ile yapılan anlaşma sonucunda devreye girer ve borçlunun finansal dengesini yeniden kurmasına imkân tanır.

Kredi Yapılandırma Nasıl Yapılır?

Kredi yapılandırma süreci, borçlunun bankaya başvurmasıyla başlar. Banka, kişinin finansal durumunu inceleyerek yeni bir plan sunar. Bu plan;

• Taksitlerin azaltılması,
• Ödeme süresinin uzatılması,
• Faiz oranının düşürülmesi
  gibi düzenlemeler içerebilir.

Yapılandırma kabul edildiğinde banka ve borçlu arasında yeni bir sözleşme yapılır. Borçlunun bu süreçte gerekli belgeleri (kimlik, gelir belgesi vb.) sunması ve ödeme taahhüdünde bulunması gerekir. Bankanın onayına bağlı olarak birkaç gün içinde yeni ödeme planı devreye girer.

Kredi Yapılandırma Ne Zaman Yapılmalı?

Kredi yapılandırma, genellikle şu durumlarda tercih edilmelidir:

• Ödemelerin gecikmeye başlaması,
• Yüksek faiz nedeniyle borçların ağırlaşması,
• Kredi notunun düşme riski,
• Gelir ve gider dengesinde bozulma.

Borçların takibe düşmeden önce yapılandırılması, hem kredi notu açısından hem de finansal yönetim açısından çok daha avantajlıdır.

Kredi Yapılandırma Şartları Nelerdir?

Bankaların yapılandırma koşulları farklılık gösterse de genel şartlar şunlardır:

• Borçlunun ödeme güçlüğü yaşaması,
• Gelir ve borç durumunun belgelenmesi,
• Mevcut borçların çok uzun süreli gecikmeye düşmemesi.

Bankalar, kişinin kredi geçmişi ve gelir durumunu inceleyerek yapılandırmaya onay verir.

Kredi Yapılandırmada Dikkat Edilmesi Gerekenler

Yapılandırmaya başvurmadan önce borçluların şu noktalara dikkat etmesi gerekir:

• Borçların toplam tutarı net olarak bilinmeli,
• Bankanın sunduğu faiz ve ek masraflar incelenmeli,
• Yeni ödeme planının gelirle uyumlu olup olmadığı kontrol edilmeli,
• Ödemeler düzenli yapılmalı, aksi halde kredi yeniden takibe düşebilir.

Kredi Yapılandırma İçin Gerekli Belgeler

Başvuru sırasında genellikle şu belgeler istenir:

• Kimlik belgesi (nüfus cüzdanı, pasaport),
• Adres beyanı,
• Gelir belgesi (maaş bordrosu, serbest meslek için gelir tablosu, işletmeler için mali tablolar).

Bankalar, borçlunun ödeme kapasitesini bu belgeler üzerinden değerlendirir.

Kredi Yapılandırma Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Hesaplama yapılırken mevcut borç, faiz oranı ve vade dikkate alınır. Önce toplam borç ve mevcut ödeme şartları belirlenir. Ardından bankanın sunduğu yeni faiz oranı ve vade süresi üzerinden taksit tutarları hesaplanır. Bu hesaplamada borçlunun gelir durumu da göz önünde bulundurulur.

Kredi Yapılandırmanın Avantajları ve Dezavantajları

Avantajlar:

• Daha düşük taksitler,
• Faiz indirimi,
• Kredi notunu koruma fırsatı,
• Ödeme planında esneklik.

Dezavantajlar:

• Vade uzadıkça toplam faiz maliyeti artabilir,
• Ek işlem masrafları çıkabilir.

Dolayısıyla yapılandırmaya karar verirken tüm koşullar dikkatlice değerlendirilmelidir.

Kredi Yapılandırma ve Borç Transferi Farkı

Kredi yapılandırma, mevcut borcun bulunduğu bankayla ödeme planının yeniden düzenlenmesidir. Borç transferi ise kredinin başka bir bankaya taşınarak daha düşük faiz ve avantajlı koşullardan yararlanılmasıdır.

2025’te Kredi Yapılandırma

2025 yılında da borçlular için yapılandırma imkânları devam etmektedir. BDDK ve TCMB düzenlemelerine göre, kredi kartı ve ihtiyaç kredileri 60 aya kadar vade ve %3,11 azami faiz oranı ile yapılandırılabilmektedir. Bu imkândan 1 Kasım 2024 itibarıyla 1 yıl boyunca yararlanılabileceğini hatırlatalım.

Sıkça Sorulan Sorular

Kredi yapılandırma iptal edilebilir mi?

Evet, bankaya başvuru ile iptal edilebilir. Ancak iptal sonrası eski ödeme planı geçerli olur.

Kredi yapılandırma kaç gün sürer?

Genellikle birkaç iş günü içinde sonuçlanır, bazı durumlarda birkaç hafta sürebilir.

Yapılandırma sırasında yeni kredi çekilebilir mi?

Mümkündür, fakat bankanın politikaları ve kişinin ödeme gücü bu durumu etkiler.

Gecikmiş kredi borcu yapılandırılabilir mi?

Evet, ancak genellikle 1 yıl içinde başvurulması ve borcun 30 günden fazla gecikmiş olması gerekir.

Kredi yapılandırma kredi notunu düşürür mü?

Doğrudan düşürmez. Ancak yapılandırma sonrası düzensiz ödemeler kredi notunu olumsuz etkiler. Düzenli ödeme yapıldığında not zamanla yükselebilir.